央广网南京9月19日消息（记者马文佳）据中国之声《新闻纵横》报道，近日，国务院《关于加快发展养老服务业的若干意见》提出，"开展老年人住房反向抵押养老保险试点"。"住房反向抵押"是指老人将自己的产权房抵押给金融机构，以定期取得一定数额养老金或接受老年公寓服务的一种养老方式。拥有了房产是否真的能保证老有所养呢？"以房养老"需要跨越哪些现实的难题？

家住南京的张启韵今年已经九十岁高龄，她的丈夫和儿女都已经去世。现如今，患有心血管疾病，又做过心脏手术的张奶奶，生活已经不能自理。除了每月两千多元的退休金之外，她名下只有一套面积大约三四十平的房子。早在三年前，张奶奶就有了"以房养老"的想法，不过老人并没有选择把房子抵押给金融机构的方式，而是计划着直接"卖房养老"。可直到现在，张奶奶还是没能将房子和养老挂上钩，目前只能住进所在街道社区的老年照料中心。说起老人没有"以房养老"的原因，该老年照料中心主任邵牙妹表示很无奈。

邵牙妹：以房养老，她每次都是说这个房子我想养老，要卖掉。她一旦生病，发病了她就想卖房子了，稍微好一点她马上就改变主意了。这个两三年当中，几十次都有了，委托街道、委托社区、委托朋友，想卖这个房子最后都没卖成，她就是房子不想撒手。

邵牙妹说，因为张奶奶每月领取的退休金，已经超过了当地低保的救助标准，所以其实她本不够格进入以民政救助对象为主的社区老年照料中心。而如果张奶奶选择去民办养老院，每个月的花费可能就要数千元，这又远高于老人每月的收入。

邵牙妹：我们这个老年照料中心是收能自理的人，她又不符合国家规定的孤寡老人范围之内的，她有收入，她要来住的时候这个地方就不愿意收她，自己硬住到里面来的。

这位处于"养老夹心层"的张奶奶，前两天因为突发疾病，再次住进了医院的康复病房，负责照顾老人起居的就是"玄武区爱杺树社会工作服务中心"的志愿者们。该中心负责人陈金松说，关于"以房养老"老人最大的顾虑在于：房子卖了之后，这笔钱能否够用？有了钱之后，又是否能得到合适的养老服务？

陈金松：她其实是有退休金的，不是太高，可能是不太能够满足她的要求。所以她就是想把房子卖了，然后有人能真正的、实实在在的去照顾她。

陈金松说，张奶奶也曾经想把房子委托给他的服务中心，但是因为此前并没有政策上的支持和保障，并没有人敢轻易接手老人的房子。

陈金松：作为志愿服务我们也会照顾她，但是这个毕竟不是长久的。她一直希望我能够帮助她然后把一切都托付给我，但是如果公益机构都是这样的话，人家会以为我是因为想要她的房子什么的。所以我说我们来帮助你，但是没有谈房子的事。

事实上，几年前上海、北京等城市个别金融机构就自发兴起尝试，但效果均不太理想。根据媒体报道，北京本月底计划推出不需要抵让房屋产权的"以房助老"的概念。而无论是老年人住房反向抵押养老保险的"以房养老"，或者是"租房养老"、"卖房养老"，让房子成为"老有所依"的保障，这样的梦想如何照进现实？

"住房反向抵押"也就是"倒按揭"的以房养老，在一些城市也不算是新鲜事了。2011年，武汉的一家银行，就推出有"养老按揭"贷款功能的老年卡，但两年来并没有客户成功签约。同年，长春一家银行尝试推出"养老按揭"，但要求养老人须有两套或以上自有住房，并提出一系列的限定条件，这样的"高门槛"让一些人望而却步。而在2007年就酝酿"以房养老"的上海，6年来仅成功6例。各方关于"以房养老"的讨论也一直没有停息。那么，"以房养老"说的是有房子才能养老吗？对此，中国人民大学中国社会保障中心主任郑功成表示："以房养老"是当下养老模式的一个补充，并不会成为主流的养老方式，比较适合没有子女的老人养老。

郑功成： "以房养老"只是多种养老方式的一种，并不是说以房养老以后就没有养老金了或者政府也不管养老服务了，相反，养老保险制度还要进一步的健全与完善。最可靠的当然是养老保险，这么不管有多长寿，政府作为担保人。但是，我们考虑到不同人的需求推出以房养老这样一种新的机制，使我们整个养老保障体系更加多元化，更加多层次化。

那如果有了房子，就能成为实现"老有所养"的万全保障吗？郑功成认为，有房子并不一定等于养老就有保障，这其中的各项风险因素，还需要相应的政策配套来支持。

郑功成：以房养老不是说有房子就能够实现，你还需要有相应的金融政策来加以配套。有房子是不是就等于养老一定就保障？我觉得这个可能是因人而宜，它只是个人自愿的一种行为。它是政府支持的一种行为，让我们有房子的老人，还可以有一种新的老年生活的安排，能够更加的增强老年生活的信心。

对于南京张奶奶有房子也没能实现"以房养老"的情况，中国社会科学院人口与经济研究所副所长张车伟认为：日前国务院正式出台《关于加快发展养老服务业的若干意见》，是对"以房养老"提供了机制上的保证。无论是老年人住房反向抵押养老保险的"以房养老"，或是不需要抵让房屋产权的"以房助老"，或者是老人自发的"租房养老"、"卖房养老"，都是为解决我国养老问题增添的更多途径和选择。

张车伟：实际上是在建立以房养老的保险制度。比方说老年人现在以房子为抵押，加入到一种保险，那么可以定期从银行或者保险公司领取到所需要的资金。然后，因为是一种保险制度，就不存在卖房子钱花完了就没有了。这样从长远上，从机制上就能够保证。如果没有建立这样机制，那么大批的老年人可能手里拿着房子，也有养老需求，但是没有办法实现。租房养老、卖房养老我觉得都应该是允许的。这个都不是互相排斥的，我觉得都是多种方式、各种途径解决我国养老问题的一种办法，都不能把它绝对化了。